【金融】对于教育分期-贷款机构如何防止培训机构违约或跑路

('对于教育分期，贷款机构如何防止培训机构违约或跑路？近些年大量机构切入场景化消费信贷，将信贷关系内嵌于交易闭环，通过监控资金流把控信贷资产风险，但在这个过程中贷款机构往往会遇到由于商户问题带来的声誉风险传递问题。在很多论坛和网络社群里，我们看到很多消费者在投诉商户之余，也会发泄对贷款机构的不满，甚至不愿意再履行贷款本息偿付义务，对于场景化消费信贷业务的健康发展带来了不利影响。事实上近期随着教育分期市场火热起来，也发生了多起培训机构利用学员向分期平台进行教育分期贷款后携款跑路的恶性事件。据了解很多教育分期平台为了获得申请分期学费服务的学员（借款人），通常都会选择B端培训机构进行合作。就简单的消费信贷而言，消费者申请了贷款，自主决定选择购买商品或服务的商户，支付相应价款给商户，无论是商户的产品或服务有问题，还是商户存在诈骗行为，由于因为消费行为是消费者自身的选择，贷款机构不负任何责任。对于贷款机构而言，为了防止消费者借到资金后挪为他用，一般会要求消费者提供真实的消费记录和流水。图1消费信贷的简单交易结构基于消费信贷的简单模式，部分贷款机构充分利用消费场景进行创新，交易结构不再是由消费者借款后再支付给商户，而是商户与消费者之间发生赊销关系，再由贷款机构和消费者之间产生借贷关系，由贷款机构根据消费者指令直接把资金打给商户，消费者偿还本息给贷款机构。受托支付模式下消费者没有直接拿到过放贷机构的放贷资金，而是由放贷机构直接付给了商户，这种借贷关系真实存在但消费者却缺乏直接碰钱的直观感受，从而导致事后可能发生一系列矛盾和争议。首先，一些放贷机构可能会以“你消费，我买单”类似的误导性宣传引诱消费者过度借贷，对于一些追求即时行乐的消费者而言，存在只看到商品或服务没看到负债的可能；其次，一些不良商户在兜售商品或服务时可能会出现以次充好，消费者存在拖延甚至拒绝贷款机构还款以表示对于商品或服务质量不满的可能；再次，在商品或服务为分期交付的情形下，不法商户拿到贷款机构受托支付的一次性资金后，可能直接捐款跑路，消费者无法获得商品或服务，这里商户的行为就构成诈骗。以上三种情形都会给贷款机构带来声誉风险，并降低消费者的还款意愿。图2消费信贷的简单受托支付交易结构在更为复杂的信托受托支付交易结构，从表面上看是由信托公司募集资金成立信托计划，用于通过放贷机构（项目提供方）发放消费贷款。但这类业务的核心，实际是放贷机构（项目提供方）利用自身信用进行信托融资，看似信托募集资金用于发放小额贷款，但主导方实际仍然是放贷机构。两者的合作模式一般以特殊目的主体（SPV）作为委托人，委托信托公司设立信托计划，资金提供方以优先级资金认购该计划，而资产提供方及其关联方以劣后级资金认购该计划。信托计划向商户进行受托支付，由此形成与消费者之间的借贷关系，而消费者根据合同约定，按期支付利息，到期还本。信托公司按合同约定分配收益给委托人，委托人向资金提供方支付固定收益，而向资产提供方支付剩余收益。在这一交易结构里，资金提供方可以是商业银行等机构投资人，也可以是通过上海证券交易所或深圳证券交易所进行资产证券化面向合格投资者。放贷机构应用这一交易结构，一是利用信托受托支付解决放贷人资质问题，二是引入优先级资金放大杠杆，撬动劣后级的收益。由于商品或服务交易和消费信贷融合的交易结构更为复杂，商户自身或者是其提供的产品或服务出现问题将牵涉到更多的相关利益主体。图3消费信贷的信托受托支付交易结构从权责利清晰界定的角度出发，无论是简单消费借贷关系还是受托支付形成的消费借贷关系下，放贷机构都不应为商户诈骗或商品或服务质量问题承担责任，借贷关系依托于商品或服务的真实交易而形成，但形成的债权债务关系则独立于商品或服务的真实质量。在受托支付情形下，仍可能存在如下几个问题，需要引起关注并予以解决：第一，借款人对于借贷关系的真实知情权。第二，放贷机构对于合作商户的质量把控。在教育培训场景中，一旦发生培训机构不履约、欺诈、跑路等情况，对于学员和消费金融企业来说，都是非常大的损失。那么如何协调各方利益？1.对机构做好调查，第一，在与机构签订的协议中要求机构在学员无法还款时，垫付剩余费用，对剩余课程进行回购。另外，贷款期限一定不超过学员的培训期限，任何问题，都在培训期间解决。2.学员以在某培训机构参加培训的名义申请贷款后，除了与学员核实，也要立刻向该机构核实订单真实性。避免学员在没有资质的A机构参加培训，却以在有资质的B机构培训为由申请贷款。3.在B端风控阶段，做详细的尽职调查，例如调查该机构学员的实际就业情况、学员对培训机构的印象等，严格审核培训机构的资质。4.事后处理方式。设立专门的举报邮箱，安排反欺诈的人员及时进行跟进处理等。教育分期成为互联网消费金融市场的一片蓝海，但由于培训机构跑路或诈骗等事件的爆发，对整个行业造成了不利影响。分期平台作为培训机构学费分期服务的提供方，连同合作的金融机构，为大量学员垫付了大额培训学费，遭受了巨大的资金损失。而一些分期平台与培训机构合作，若因为风控缺失，忽略对培训机构的审核，而导致学员遭受损失，也将承担相应的过错责任。故提示教育分期平台应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核。如要求培训机构缴纳保证金或风险赔付金，平台分期垫付培训费，以降低因培训机构跑路给消费者和平台自身造成的资金损失。',)